저도 처음 퇴직연금을 들여다봤을 때는 예금처럼 안전한 상품에 넣어두면 충분하다고 생각했습니다. 어차피 회사에서 쌓아주는 돈이니 나중에 찾으면 된다고 생각했기 때문입니다. 그런데 올해 9월부터 DC형과 IRP 계좌로 개인투자용 국채를 직접 매수할 수 있게 된다는 소식을 접하고 나서, 퇴직연금을 그냥 묵혀두는 것이 얼마나 아까운 일인지 다시 실감했습니다. 정부가 발행하는 개인투자용 국채를 활용해 만기 보유 시 원금과 이자를 받을 수 있고, 연금계좌의 세제상 장점까지 활용할 수 있다면 구조부터 제대로 이해하고 넘어갈 필요가 있었습니다.DC형·IRP 계좌, 뭐가 다른지 직접 따져봤습니다퇴직연금을 처음 공부할 때 가장 헷갈렸던 부분이 DB형, DC형, IRP의 차이였습니다. 이름이 비슷해 보이지만 실제로 운용 방..

저도 처음엔 ETF 직접 매수만이 답이라고 생각했습니다. S&P500, 나스닥100 같은 익숙한 지수를 추종하면 구조도 단순하고 내가 원하는 대로 고를 수 있으니까요. 그런데 실제로 연금계좌를 몇 년 운용하다 보니, TDF·TRF·TIF를 진지하게 다시 들여다보게 됐습니다. 세 상품이 이름은 비슷하지만 목적이 전혀 달라서, 상황에 따라 고르는 기준도 달라집니다.ETF 직접 투자가 생각보다 쉽지 않았던 이유솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 좋은 ETF를 골라서 오래 들고만 있으면 된다고 생각했는데, 막상 해보니 가장 어려운 부분은 상품 선택이 아니었습니다. 시장이 크게 오를 때는 채권보다 주식을 더 담고 싶어지고, 반대로 급락장이 오면 손실이 커질까 봐 위험자산을 줄이고 싶은 마음이 올라왔습니다.리밸런싱(r..

처음 퇴직연금을 들여다봤을 때, 저는 솔직히 '회사에서 알아서 쌓아주는 퇴직금'이라고만 생각했습니다. 그러다 DC형으로 전환하면 S&P500이나 나스닥100 같은 지수를 추종하는 상품을 직접 선택해 운용할 수 있다는 걸 알게 되면서 처음으로 연금을 진지하게 들여다보게 됐습니다. 그때부터 공부할수록 느낀 건 하나였습니다. 연금은 '몇 % 수익률이냐'보다 내가 지금 생애주기 어느 지점에 있느냐가 전략을 완전히 바꾼다는 것입니다.생애주기별 연금 전략, 같은 상품, 다른 결과가 나오는 이유일반적으로 '연금은 수익률 높은 상품을 고르면 된다'라고 알려져 있지만, 제 경험상 이건 절반만 맞는 이야기입니다. 공부를 시작하고 나서 처음으로 눈이 뜨인 개념이 바로 '수익률 순서 효과(Sequence of Returns ..

연금저축에 가입하면서 세액공제 혜택만 보고 "중간에 급하면 꺼내 쓰면 되지"라고 생각했던 적이 있습니다. 그런데 중도인출 규정을 직접 공부하고 나서 생각이 완전히 바뀌었습니다. 사유에 따라 세율이 16.5%와 3.3~5.5%로 극단적으로 갈리는 구조, 알고 나면 절대 가볍게 볼 수 없는 내용입니다.중도인출 세금, 사유에 따라 이렇게 달라집니다연금저축을 처음 공부할 때 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 세액공제 혜택을 받은 금액 등을 중도에 인출하면 일반적으로 기타 소득세 16.5%가 부과될 수 있습니다. 쉽게 말하면 연금이 아닌 방식으로 돈을 찾으면 적용되는 세금입니다. 문제는 세액공제로 받은 절세 혜택을 유지하기 어려워질 수 있다는 점입니다. 중도인출을 하면 예상보다 많은 세금을 내야 할 수도 있습니다...

솔직히 저는 입사하고 2~3년 동안 제 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지조차 몰랐습니다. 급여명세서에 '퇴직연금'이라는 항목이 찍혀 나와도 "회사에서 알아서 해주겠지"라고 넘겼던 거죠. 그러다 연금저축펀드와 ISA를 공부하면서 퇴직연금이 노후 자산의 핵심 축이라는 걸 뒤늦게 깨달았습니다. 같은 회사 동료끼리도 유형이 다를 수 있고, 그 선택 하나가 수천만 원 단위의 차이를 만들 수 있다는 사실이 꽤 충격이었습니다.DB형과 DC형 차이, 이름만 다른 게 아닙니다.퇴직연금 제도는 크게 두 가지로 나뉩니다. 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)입니다. 이름이 비슷해서 헷갈리기 쉬운데, 핵심 차이는 딱 하나입니다. '누가 운영하고 누가 책임지느냐'입니다.먼저 DB형, 즉 확정급여형(Defined Benefit)을..